Apie kredito istoriją dažnas pradeda galvoti tik tuomet, kai prireikia finansavimo.
Tačiau tuo metu didžioji jos dalis jau susiformavusi: joje atsispindi ankstesni kreditai ir jų vykdymas.
Vartojimo paskolos atveju ši informacija gali būti viena iš aplinkybių vertinant naują paraišką, tačiau ji nėra vienintelis kriterijus.
Skolintojui svarbi ir dabartinė žmogaus finansinė padėtis, o pačiam besiskolinančiajam – ne tik galimybė gauti finansavimą, bet ir jo kaina.
Svarbu ne tai, kad skolinotės, o kaip vykdėte įsipareigojimus
Pats faktas, kad žmogus anksčiau skolinosi, savaime nėra neigiamas. Vartojimo paskola, telefonas išsimokėtinai, automobilio lizingas ar kitos rūšies kreditas pirmiausia reiškia, kad buvo prisiimtas finansinis įsipareigojimas. Vertinant ankstesnį elgesį daugiau reikšmės turi tai, kaip jo sąlygų buvo laikomasi.
Didesnę reikšmę gali turėti ilgalaikiai mokėjimų vėlavimai, neįvykdyti įsipareigojimai ar dažnas skolinimasis per trumpą laiką. Pavyzdžiui, keli vienas po kito paimti kreditai gali rodyti visai kitokią finansinę situaciją nei prieš kelerius metus turėta ir sėkmingai grąžinta paskola.
Todėl būsimos galimybės skolintis iš dalies kuriamos kasdieniais finansiniais sprendimais. Jei ateityje planuojamas didesnis pirkinys, svarbūs tampa ne paskutinėmis savaitėmis atlikti veiksmai, o ilgesnio laikotarpio įsipareigojimų vykdymas.
Gera finansinė praeitis nepakeičia dabartinio mokumo
Net ir nepriekaištingai vykdyti ankstesni įsipareigojimai negarantuoja, kad bus suteikta norima paskolos suma. Vertinamos dabartinės pajamos, jų tvarumas, turimi kreditai ir kitos mokumui reikšmingos aplinkybės.
Tarkime, žmogus niekada nevėlavo atsiskaityti su kreditoriais, tačiau šiuo metu moka automobilio lizingą, būsto paskolą ir turi dar kitų smulkių finansinių įsipareigojimų. Naujas kreditas jo biudžetui gali būti per didelis, nors ankstesnė finansinė drausmė problemų nekelia. Būtent todėl praeities duomenys ir dabartinis mokumas turėtų būti vertinami kaip dvi susijusios, bet skirtingos sritys.
Savo galimybes preliminariai padeda įvertinti vartojimo paskolos skaičiuoklė, pavyzdžiui, svetainėje https://banknote.lt/. Keičiant paskolos sumą ir laikotarpį galima palyginti skirtingus grąžinimo scenarijus ir matyti, kokią dalį mėnesio biudžeto pareikalautų pasirinktas variantas. Toks skaičiavimas negarantuoja finansavimo, tačiau padeda nustatyti realistiškesnę skolinimosi ribą.
Finansavimo prieinamumas ir jo kaina – du skirtingi klausimai
Gavus pasiūlymą dėmesys natūraliai krypsta į tai, kiek reikės mokėti kas mėnesį. Tačiau patogi mėnesio suma dar neparodo, kuris pasiūlymas finansiškai palankesnis. Vien vartojimo paskolos palūkanos taip pat neatskleidžia visų išlaidų.
Sutartyje gali būti numatytas sutarties sudarymo mokestis, mėnesio mokesčiai ir kiti. Todėl lyginant pasiūlymus naudinga vertinti vartojimo kredito kainos metinę normą ir bendrą mokėtiną sumą. Jos leidžia geriau suprasti skirtumą tarp paskolintos sumos ir to, kiek galiausiai bus sumokėta.
Reikšmės turi ir grąžinimo terminas. Ilgesnis laikotarpis paprastai sumažina periodinį mokėjimą, tačiau gali padidinti galutinę kredito kainą. Dėl to verta lyginti visą finansavimo pasiūlymą, o ne pasirinkti pagal vieną patraukliai atrodantį skaičių.
Greitas skolinimasis nepaverčia paskolos trumpalaikiu sprendimu
Skolinimosi procesas šiandien gali būti labai trumpas. Pasak Banknote finansavimo specialistų, paraišką internetu galima pateikti neišeinant iš namų, o sprendimas kai kuriais atvejais priimamas dar tą pačią darbo dieną. Todėl greita paskola gali būti patogi, kai finansavimo reikia skubiau, tačiau paraiškos greitis nieko nepasako apie laiką, kurį truks pats įsipareigojimas.
Prieš sudarant sutartį verta matyti visą laikotarpį nuo pinigų gavimo iki paskutinio mokėjimo. Svarbi bendra mokėtina suma, pasirinktas terminas, papildomi mokesčiai ir sąlygos, jei paskolą norima grąžinti anksčiau laiko ir jūsų finansinis pasiruošimas. Tai leidžia sprendimą grįsti ne vien šiandieniniu poreikiu, bet ir tuo, kaip jis paveiks finansus ateinančiais mėnesiais ar metais.
Galiausiai kredito istorija nėra kažkas, ką reikia „sutvarkyti“ prieš pat skolinantis. Kur kas praktiškiau ją laikyti ankstesnių finansinių sprendimų rezultatu. O renkantis naują paskolą svarbiausias klausimas jau kitas: ar jos kaina, terminas ir dydis atitinka dabartines finansines galimybes.
